Vous souhaitez investir dans l’immobilier pour la première fois ? Envie d’acquérir votre résidence principale ? Excellente nouvelle. Pour vous accompagner dans la démarche, voici un guide complet pour tout comprendre sur le sujet (concept de primo-accédant, conditions pour bénéficier du statut, aides et financements spécifiques, règlementation…). On vous explique tout sur le sujet.
Ça veut dire quoi être primo-accédant ?
Tout d’abord, notons que c’est un statut qui a une valeur pour votre organisme de financement, et plus particulièrement lors de la signature d’un prêt. Cela signifie que vous êtes sur le point d’acheter votre premier bien immobilier en tant que résidence principale. Pour cela, il faut pouvoir justifier de ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale pendant les deux années qui précèdent l’achat en question.
À retenir : Il est donc tout à fait possible d’avoir une résidence secondaire ou un investissement locatif et d’être considéré par la banque comme primo-accédant pour sa résidence principale.
Qu’est-ce que l’accession à la propriété ?
Très simple. L’accession à la propriété est la démarche qui consiste à acheter un bien immobilier. Cela passe en général par un crédit immobilier auprès d’une banque et implique un remboursement de prêt, échelonné en général entre 10 ans et 25 ans en France.
Bon à savoir : Lors de l’achat de votre résidence principale, vous devenez 100% propriétaire au moment de la signature de l’acte de vente chez votre notaire. Oui, contrairement à certaines idées reçues, il n’est donc pas nécessaire d’attendre la fin du remboursement du crédit pour être considéré comme pleinement propriétaire.
6 prêts bancaires avantageux pour un premier achat
Il existe différents types de financements proposés par les banques afin de vous accompagner dans l’achat de votre premier bien immobilier. Les conditions de ces prêts évoluent selon le contexte économique et les enjeux de chaque organisme de financement, mais voici les grandes lignes des 6 principaux prêts.
1. Le prêt accession d’Action Logement
Ce prêt est accordé par le Groupe Action Logement.
Quelle est la mission de ce dernier ? C’est un acteur de référence dans le domaine de l’habitat social et intermédiaire en France qui a pour objectif depuis sa création de faciliter l’accès au logement pour favoriser l’emploi sur l’ensemble du territoire.
Le prêt Action Logement permet de bénéficier d’un taux avantageux (1,5 % – hors assurance obligatoire) et dans la limite d’un plafond maximum de 40 000€. Le remboursement complet doit avoir lieu dans un délai de 25 ans maximum.
La bonne nouvelle ? Ce prêt est parfaitement cumulable avec un prêt à taux zéro (PTZ).
2. Le prêt à taux zéro (PTZ)
C’est un dispositif mis en place par l’État, il y a quelques années, et renouvelé en 2023.
Plus concrètement, c’est un prêt à taux zéro. Autrement dit ? Pas d’intérêts à rembourser, d’intérêts intercalaires, de frais de dossiers, de frais d’expertise.
Il ne peut pas être souscrit seul et doit donc être associé à un autre prêt (PEL, prêt conventionné…). Il est valable à la fois pour l’achat, mais aussi pour la construction de sa résidence principale. Le montant de ce prêt dépend de trois éléments :
- Un certain plafond de revenus : Pour faciliter la démarche, il existe un simulateur qui permet de savoir en quelques clics si vous êtes éligible à ce dispositif.
- La zone géographique (A, A bis, B1, B2 ou C) : Pour cela, il existe également un simulateur. Il vous suffit de rentrer le code postal de votre future résidence principale et vous verrez en quelques secondes la zone géographique qui y est associée. Ce classement se fait selon l’accès plus ou moins facilité à la propriété dans la zone concernée.
- Le type de bien : Selon le type d’achat immobilier que vous prévoyez (neuf ou à construire, social, ancien) les plafonds et conditions d’attribution varient.
Utilisez dès maintenant le simulateur de prêt à taux zéro (PTZ)
Rendez-vous sur ce site pour découvrir toutes les informations sur le PTZ.
3. Le prêt conventionné (PC)
Ce prêt est également proposé par l’État et pris en charge par des organismes financiers partenaires (ayant passé une convention avec le gouvernement). Il est valable pour un achat dans le neuf, dans l’ancien (avec ou sans travaux), dans la construction. Contrairement au prêt à Taux Zéro, le prêt conventionné (PC) est attribué sans conditions de ressources. En revanche, il comporte des intérêts dont le montant peut varier :
- Taux d’intérêt fixe
- Taux d’intérêt variable
- Taux d’intérêt modulable (un mix entre les deux)
La définition du taux d’intérêt repose sur plusieurs critères (durée d’emprunt, revenus, emplacement géographique, assurances…). On vous recommande de toujours mettre en concurrence les offres que vous recevez, regardez les propositions envoyées par les différents organismes de financement afin de choisir celle qui est la plus adaptée à votre projet.
4. Le Prêt d'accession sociale (PAS)
Ce prêt est réservé aux ayant droits des revenus plus modestes. Le but est ainsi d’aider chaque personne, quel que soit son niveau de revenu, à accéder à la propriété pour sa résidence principale. Le montant minimum de ce prêt est de 4000€ et la durée de remboursement se situe en général entre 5 à 30 ans. Les conditions de taux sont les mêmes que pour les prêts conventionnés. En revanche le PAS a notamment 4 avantages importants :
- Les frais notariaux sont réduits
- Il peut permettre de financer jusqu’à 100% de votre achat
- Il est cumulable avec d’autres prêts (PTZ, prêt accession…)
- Les charges sont prises en compte (frais d’état des lieux et d’assurances, honoraires de négociation, taxes locales, etc…)
5. Le Plan épargne logement (ou le fameux PEL)
C’est un des prêts les plus connus et demandés par les ménages français.
Les personnes qui ont souscrit un Plan Epargne Logement (PEL) auprès de leur banque, peuvent solliciter ce que l’on appelle un Prêt Epargne Logement lors d’un premier achat immobilier. Ce prêt est conditionné à plusieurs éléments :
- Il ne peut dépasser 92 000€
- Il ne peut être demandé qu’une seule fois par PEL
- Il peut être souscrit dès la fin de la 3ᵉ année d’ouverture du PEL
Le montant de ce prêt est fixé dès le début et se situe à 2,20 %, et ce pour tout le monde.
Bon à savoir : Vous avez un PEL mais n’en avez pas l’utilité pour un achat immobilier ? Une personne de votre famille prévoit un achat et est titulaire d’un PEL depuis au moins 4 ans ? Sachez qu’il est possible de lui céder vos droits. Cela peut parfois être un vrai coup de pouce.
6. Le prêt social location-accession (PSLA)
Le prêt social location-accession (PSLA) est un dispositif géré par des organismes de financement partenaires, ayant passé une convention avec l’État. Il est destiné aux ménages avec un budget plus modeste et souhaitant réaliser un achat lors d’une opération agréée par l’Etat pour être éligible aux financements PSLA. En général, cela correspond à l’achat de logements de type HLM.
Ce prêt (aussi appelé “Location Vente” ou ”Location Achat”) a pas mal d’avantages :
- Un taux de TVA réduit
- Une minoration du prix de vente d’environ 1 % par année durant lesquelles le bien a été loué
- Une exonération de la taxe foncière pendant 15 ans
- Des frais notariaux réduits
Bon à savoir : Ce prêt PSLA est cumulatif. Il peut donc être associé à un prêt à taux zéro (PTZ).
Chez FEMCA, nous avons échangé avec des milliers de femmes souhaitant aller vers plus d’indépendance financière.
Nous avons exploré avec chacune différentes pistes, adaptées à tous les budgets et toutes les stratégies d’investissement. L’un des choix d’investissement les plus courants ? L’investissement dans l’immobilier pour une résidence principale ou pour un investissement locatif.
Nous avons donc créé une formation ultra complète pour vous accompagner sur ces sujets.
DARE : La formation pour acheter son premier bien immobilier dans les meilleures conditions
Chez FEMCA, on sait qu’il n’est pas toujours facile de s’y retrouver. Nous avons donc créé une formation spéciale pour que vous puissiez tout comprendre au sujet de l’achat de résidence principale et vous lancer sereinement dans votre projet.
Un programme en 4 semaines où on aborde plusieurs thématiques phares :
- Construire sa boussole (acheter ou louer ? définition de son projet…)
- Effectuer la recherche de biens (analyser le marché, négocier…)
- Trouver le bon financement (faire une offre, obtenir une subvention…)
- Gestion de son bien (signature chez le notaire, travaux, assurance…)
FAQ : Guide du primo-accédants
Quelles aides pour les primo-accédant 2023 ?
En France, il existe plusieurs dispositifs de financements permettant de favoriser le premier achat immobilier. C’est valable que ce soit pour du neuf, de l’ancien, de la construction. Voilà les 6 principaux :
- Le prêt accession d’Action Logement
- Le prêt à Taux Zéro (alias PTZ)
- Le prêt conventionné (alias PC)
- Le prêt d’accession sociale (alias PAS)
- Le Plan Epargne Logement (lié au fameux PEL)
- Le prêt social location-accédant
Qu'est-ce que la prime accession ?
C’était une aide qui permettait de bénéficier d’une subvention de 10 000 € pour l’achat d’un premier bien immobilier (sous certaines conditions). Cette aide n’est malheureusement plus active à ce jour.
Comment justifier le primo-accédant ?
Les conditions diffèrent selon les financements demandés.
En général, il est simplement demandé de prouver que la personne n’a pas été propriétaire de sa résidence principale au cours des deux ans antérieurs à l’achat. Comment ? Avec des quittances de loyer ou un contrat de location.
Quel apport pour un primo-accédant ?
Cela dépend de nombreux critères (montant du prêt, durée du prêt…).
En général, pour valider un dossier, les organismes bancaires demandent à l’emprunteur un apport personnel qui permet de couvrir entre 5 et 10 % du montant total demandé. Exemple : vous souhaitez faire un prêt de 100 000€ ? L’organisme de financement peut vous demander entre 5000 € et 10 000€ d’apport. Pour un projet à 1 000 000 €, ce sera donc entre 50 000€ et 100 000€. Selon les projets immobiliers, le montant est donc très variable.
À noter : Les articles et informations mis à disposition sur le site de FEMCA sont fournis à des fins d’information et d’éducation et ne constituent pas des conseils financiers. Nous ne connaissons pas votre situation chère lectrice ou (cher lecteur ?), donc comment pourrions-nous vous donner des conseils personnalisés ? La lecture de cet article devrait vous inspirer, vous aider à choisir, mais elle requiert une étude de votre part pour savoir si ce qui est présenté ici correspondrait à votre situation. C’est aussi pour apprendre à mener cette étude que nous dispensons des formations. Investir comporte des risques de perte en capital, c’est pour cela qu’on ne naît pas investisseuse, on le devient ! Belle lecture !
