Pour pouvoir se pencher sur le sujet des finances personnelles, une des premières étapes est de réaliser des économies. En effet, c’est ce qui va permettre d’avoir du capital disponible que vous allez pouvoir placer, optimiser.
Mais justement, comment réaliser des économies ? Est-ce accessible à tout le monde ? Quels sont les postes sur lesquels je peux réduire le plus mes dépenses sans perdre en confort ? Quels sont les conseils incontournables pour bien gérer son budget ?
On vous partage toutes nos astuces. C’est parti !
Qu’entend-on par "faire des économies" ?
Commençons par le commencement.
Et pour l’occasion, on ouvre le fameux Larousse.
La définition est simple : “ne pas dépenser une somme, l’épargner, la mettre de côté”.
Précision : On enfonce une porte ouverte mais, quand on achète par exemple un tee-shirt en promotion à 20€ au lieu de 30€, on ne fait pas des économies. Pour être plus précis, si ce besoin était vital puisque nous n’avions plus de tee-shirt, si, mais c’est rarement le cas. Si c’est le 12ème tee-shirt qui va arriver en haut de la pile, parce qu’il nous faisait de l’œil, non. On dit ça sans aucun jugement, bien entendu. On a tous déjà réalisé ce type d’achat, parce que de temps en temps, il est important aussi de se faire du bien.
Et si on commençait par optimiser son budget ?
Rentrons dans le vif su sujet. Pour pouvoir réaliser des économies, rien de mieux que de bien comprendre et maîtriser son budget. Cela permet ainsi de comprendre les postes de dépense sur lesquels on va ensuite pouvoir agir. Voilà 3 méthodes connues pour mieux cerner le sujet budget.
1- Le latte factor
On peut penser (à tort) que notre situation financière dépend principalement de nos revenus.
En fait, elle dépend surtout de ce que l’on dépense et de nos habitudes d’achat et de consommation. Pourtant, nous sommes nombreux·ses à ne pas réellement savoir où va notre argent et à ne pas réellement mesurer l’impact de nos petites dépenses quotidiennes, a priori anodines.
C’est l’Américain David Bach, dans son livre intitulé The Latte Factor, qui a mis en évidence ce phénomène. Sa théorie ? Montrer que des petites sommes dépensées quotidiennement auraient pu se transformer, sur le long terme, en véritables fortunes. Par exemple, boire un cappuccino tous les jours à Paris revient à 5 € x 365 = 1 825 € par an.
Il est disponible sur Amazon ou la FNAC :
Si, plutôt que d’acheter votre cappuccino tous les jours, vous décidiez d’investir cette somme (en considérant, par exemple, un rendement moyen de 5 %), vous obtiendrez au bout de 2 ans 3 928 €. Sur 20 ans, cela ferait 63 300 €.
On vous laisse imaginer tout ce qu’il est possible de s’offrir, tous les projets que l’on peut concevoir avec cette somme-là : un apport pour une nouvelle maison ou encore l’achat d’un petit studio pour un complément de retraite. On parie que vous allez regarder autrement votre cappuccino du matin.
2 -Zoom sur le budget
Un budget est :
- Un outil pour gagner en sérénité financière ;
- Un outil évolutif qui s’adapte à nos besoins et aux imprévus ;
- Un outil avec un format facile à utiliser et à mettre à jour ;
- Le plan de dépenses et d’épargne qui doit nous permettre de réaliser nos objectifs de vie ;
- Un exercice de priorisation.
Un budget n’est pas :
- Une contrainte ;
- Un outil figé dans le temps ;
- Un fichier Excel très complexe qui demande des heures pour être mis à jour ;
- Une copie du fichier de budget de ma cousine.
3 - La méthode 50/30/20
Cette méthode a été proposée par Elisabeth Warren et Amelia Warren Tyagi, après plus de 20 ans de recherches et analyses sur le sujet. On en parle d’ailleurs dans notre livre
L’idée est de répartir votre budget chaque mois en suivant ce format :
- 50 % de vos revenus nets dans ce dont vous avez besoin (ce qui comprend le logement, l’alimentation, toutes les charges…)
- 30 % de vos revenus nets dans ce dont vous avez envie
- 20 % pour votre épargne / investissement
Cette méthode a l’avantage d’être simple à mettre en place. En revanche, elle a aussi des limites.
Elle fonctionne sur l’idée d’un même format censé convenir pour tout le monde, ce qui est largement contestable. Moins vos revenus seront élevés, plus la part de vos revenus consacrés à vos besoins sera importante. Pour certaines personnes, il est tout simplement inenvisageable de consacrer 30 % de leurs revenus à leurs envies (bien que ce ne soit pas l’envie qui leur manque…).
Exemple : Si vous gagnez 1 500 € par mois et que vous vivez dans une ville où le coût du logement et de la vie est élevé, la part de vos revenus consacrés à la catégorie « besoins » risque d’être largement supérieure à 750 € (et donc aux 50 % annoncés par cette méthode).
8 astuces pour réaliser des économies
1 - Diminuez vos frais bancaires
C’est un sujet que l’on regarde généralement très peu et pourtant, les frais bancaires sont souvent élevés et associés à des options que l’on utilise que trop rarement. En 2020, les Français ont déboursé en moyenne 215,50 € de frais bancaires, dont 20 € de frais de tenue de compte. Deux options : privilégiez une banque en ligne ou discutez-en avec votre banquier.
2 - Négociez vos contrats
On a tendance à prendre des abonnements, sans négocier ou tenter de demander un prix plus abordable. Le seul domaine où souvent les personnes se posent la question, c’est pour la box internet. Pourtant, vous pouvez le faire pour bon nombre d’autres contrats (assurance, téléphonie, énergie, etc…). Prenez le temps de regarder vos factures, regardez les offres des concurrents, négocier.
3- Annuler les abonnements que vous n’utilisez pas
Aujourd’hui, il existe des abonnements pour tout (journaux, musique, séries, créateurs de contenus, etc…). Souvent, ce sont des tarifs relativement faibles, quelques euros, mais en cumulé cela représente un montant conséquent. Faites un tour des abonnements que vous avez, gardez uniquement ceux dont vous vous servez réellement.
4 - Privilégiez la seconde main
Pour de nombreux biens de consommation, il existe désormais des alternatives en seconde main, avec une qualité similaire et des tarifs plus abordables que le neuf (Murphy pour l’électroménager, Recyclivre pour les livres, Backmarket pour l’électronique et les smartphones, Vinted pour les habits, etc…).
5 - Louez quand l’achat n’est pas nécessaire
Il n’est pas toujours nécessaire d’acheter. Il existe de plus en plus de solutions de locations pour des choses que l’on utilise que très ponctuellement (matériel de voyage, matériel de bricolage, matériel de ménage, emprunt de livres à la bibliothèque, etc…). Au final, cela peut permettre d’économiser parfois plusieurs centaines d’euros par an.
6 - Prenez soin de votre logement
Le logement représente environ 13% du budget pour un cadre et presque 20% pour un employé (source : INSEE). Il y a d’une part le loyer en lui-même, mais également les différentes charges (gaz, électricité, etc…). Ces dernières peuvent augmenter dans de nombreux cas (mauvaise isolation, équipements avec une mauvaise classe énergétique, gestes du quotidien, etc…). Vous avez totalement la main dessus et pouvez parfois faire baisser drastiquement les coûts avec quelques changements simples et rapides à mettre en place.
Ce ne sont que des exemples, il y a des dizaines d’autres possibilités et astuces pour réaliser des économies (ajuster la façon dont vous faites vos courses, ajuster les frais de santé, optimiser les repas, utiliser des applications proposant des promotions, etc…). Libre à chaque personne d’adapter selon son mode de vie, ses ambitions.
7 - Eliminez le superflus
C’est quelque chose qui revient en force depuis quelques années : le do it yourself et le minimalisme. En d’autres mots ? Faire soi-même quand c’est possible (produits ménagers, cuisine, produits cosmétiques, réparation sur les habits, petit mobilier, etc…). Cela coûte en général beaucoup moins cher que d’acheter des produits tout prêts, et ce n’est pas forcément beaucoup plus compliqué.
1% de frais en plus, c’est 1% de rendement en moins. Pour reprendre notre exemple, si le placement était à 4% au lieu des 5%, ce n’est pas 38 000€ au bout de 40 ans que nous aurions, mais 29 000€. C’est donc se priver de près de 30% des gains de nos investissements en les donnant à notre intermédiaire financier.
8 - Réduisez le coût des transports
Le transport représente une part considérable du budget d’un foyer en France. En tête de ce sujet ? La voiture (assurance, péages, essence, réparations, nettoyage, etc…). Quand c’est possible, privilégiez les mobilités douces (transports en commun, vélo, etc…) ou le travail à domicile. Il suffit par exemple d’un jour par semaine ou vous ajustez votre routine pour réaliser déjà de belles économies.
Passez à l’action : réalisez vos premières économies
Chez FEMCA, la gestion de budget est une question que l’on nous pose presque tous les jours et qui nous tient à coeur. Pour vous aider à piloter au mieux le sujet, nous vous avons préparé un fichier clé en main. Rendez-vous sur le lien pour vous le procurer et passer à l’action.
À noter : Les articles et informations mis à disposition sur le site de FEMCA sont fournis à des fins d’information et d’éducation et ne constituent pas des conseils financiers. Nous ne connaissons pas votre situation chère lectrice ou (cher lecteur ?), donc comment pourrions-nous vous donner des conseils personnalisés ? La lecture de cet article devrait vous inspirer, vous aider à choisir, mais elle requiert une étude de votre part pour savoir si ce qui est présenté ici correspondrait à votre situation. C’est aussi pour apprendre à mener cette étude que nous dispensons des formations. Investir comporte des risques de perte en capital, c’est pour cela qu’on ne naît pas investisseuse, on le devient ! Belle lecture !